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每一个背负了房贷的人，绝对想不到，进入
年头的时候，央行会送来一份大礼。
年
月
日，中国人民银行（央行）发布年内第
号公告。公告中的文字非常专业、晦涩，不是金融专业出身的人，会觉得云里雾里，也体会不到这则公告的史诗级作用。
请你睁大眼睛，不要错过任何一个字眼。
第一：从
年
月
日开始，商业银行不得和买房人，签订参考贷款基准利率的浮动利率贷款合同。
第二：从
年
月
日开始，商业银行必须和存量房贷的借款人，废除原有房贷合同，让借款人重新二选一，要么：固定利率；要么：「
利率+基点加成」模式。
也就是说，从今年的
月
日开始至
月份的
个月时间里，当初和买房人签订了房贷合同的银行，会联系买房人，协商废除原有的「基准利率+浮动比例」利率合同，再二选一。
一定要记住，无论银行怎么巧舌如簧，口吐莲花：
不要选择固定利率模式，
要选择「
利率+基点加成」模式！
央行公告中说得很清楚，这种变更，一辈子只有一次机会，选错了的话，是无法更改的。
不要小看两种利率模式的差别，我们可以大致估算下，在某些年份，利率差距可能达到
-
个百分点。如果房贷余额有
万元的话，每年还款差异可能达到
-
万元。
在过去几年，数百万的年轻人夫妻，掏空了父母辈的钱包，背负了房贷，不敢辞职和跳槽，过上了不敢消费的佛系生活。
明哥翻阅了央行的定期报告，截止
年
月份，个人贷款余额总量在
万亿元。你的房贷，就在其中。
现在，央行要给你松绑了，卸下重担了，就看你
个月之后，要不要接收这份大礼，改变一家子的命运了。
基准利率由央行统一公布，商业银行无权控制，只能被动跟随。如果央行加息了，或者降息了，那么在来年的固定日期
月
日，购房者的基准利率就统一改变。当前的基准利率是
.
%。
商业银行能够改变的就是“浮动比例”。有些城市的银行货币宽松，鼓励首套房置业，地方政府财源依赖于土地出让金，那么可能在基准利率的基础上打折扣，但是大多数城市，是没有浮动比例，或者上浮的。
对购房者而言，和银行签订的“浮动比例”一旦确认，是无法变更的。
变革后，房贷利率=贷款市场报价（
）利率+基点加成。
利率，专业说法是“全国银行间同业拆借中心”，统计
家银行报出的各自的
年期和
年期以上贷款利率，剔除最低价、最高价后，计算算术平均价。
说得更加直白一点：
利率更加市场化，在反映全社会无风险利率的程度上，更加逼真。
央行和放贷银行，给借款人松绑，绝对不是为了把吃进肚子里的肉吐出来，而是担心未来进入低利率时代以后，借款人弃房而去，那样会引发全社会系统性的大风险。
